P2P網貸平台在泰國迎來發展契機做好風險管理是關鍵

2018年通過P2P網絡借貸平台發放的企業貸款總額約為10-15億泰銖，與泰國商業銀行體系中的中小企業貸款總額相比，儘管僅約佔0.03％，但在等待泰國銀行和泰國證券交易管理委員會公佈額外的監管規則期間將有助於填補某些現有金融服務的缺口。泰國智庫開泰研究中心認為，當上述監管規則公佈後，借貸平台的信用管理系統應已經開發使用了一段時間，預計屆時泰國P2P網絡借貸平台的未來發展方向將明朗化，特別是客戶基礎將更為寬廣。

個體與個體之間通過電子系統平台實現直接借貸的P2P網絡借貸平台是金融科技發展的產物之一，即投資者（擁有儲蓄者）個體和借款人（需要資金者）個體通過在線平台進行借貸配對，而無需經過金融機構等中介。原則上，P2P網絡借貸平台有助於以更低的利率和寬鬆的借款條件（與向金融機構申請貸款相比）增加借款人個體獲得新資金來源的選擇。

由於P2P網絡借貸平台的放貸是通過電子系統進行，因而或能降低某些放貸流程的成本，讓借款人有機會獲得更低利率的貸款。通過P2P網絡借貸平台放貸的成本比金融機構更具優勢，因這些成本對傳統貸款模式而言是排序靠前的重要成本，如分行成本、員工成本以及滿足官方監管規定的合規成本。同時，網絡借貸平台服務提供商則會按貸款額度向借款人收取手續費。

一些網絡借貸平台還設置了投資者在線競標貸款價格的競爭機制，使得利率可能進一步走低，因為利率除了是基於借款人的風險定價外，還可能受上述競爭的影響。根據《民商法典》和《2017年禁止收取超標準利率法令》，各借貸平台的利率上限為15％。按照客戶的風險等級，金融機構的無擔保信貸的利率可能更高。

此外，大部分P2P網絡借貸平台注重於拓展無擔保信貸客戶群，尤其是小微企業客戶。此類客戶數量眾多，通常受到金融機構的貸款條件限制，以至於有時可能不得不轉向依賴高利率的體制外貸款來源，進而影響了企業的競爭力。

P2P網絡借貸平台還放寬了貸款條件。對於企業貸款，僅運營1年的企業也可以申請貸款。該條件的放寬，可有利於填補新創立的中小企業和初創企業的資金金融服務空白。一般來說，向金融機構申請無擔保貸款的企業必須運營至少3年。

P2P網絡借貸平台取得可持續成功的關鍵仍是平台整個放貸流程中的風險管理機制的質量。通過P2P網絡借貸平台貸款的投資者，尤其是在投資初期，必須擁有相關知識，以及在一定程度上擁有良好的投資和放貸經驗。另外，投資者不應只是追求收益，因為通過該平台進行投資，投資者將全部承擔償債違約風險包括催債過程中的成本，不同於商業銀行的存款人將可根據規定的期限和條件取回存款。

資料來源：泰國中華網

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